Кредити та депозити в 2011 році: ставки та тренди

Зниження ставок за депозитами продовжиться, але не буде "революційним". До літа кредити подешевшають на 1,5-2% річних. Найбільший "розквіт" в 2011 році очікують автокредити і кредити без застави

Про те, яких депозитних ставок варто очікувати в новому році і що буде впливати на вартість кредитів, ЛІГА.Фінанси розповіли банкіри та аналітики.

ДЕПОЗИТИ

Рівень процентних ставок за депозитами багато в чому буде залежати від рівня інфляції в країні. "Якщо національна економіка зможе утримати інфляцію на рівні, який запланований у Держбюджеті на 2011 рік, можна очікувати продовження плавного зниження депозитних ставок", - розповідає Кшиштоф Кужьбік, член правління з роздрібного бізнесу банку "Форум" ("Commerzbank Group").

Зниження ставок за депозитами продовжиться, але не буде "революційним"

Зі свого боку Валерій Олійник, заступник голови правління АБ "Діамантбанк", додав, що процес зниження депозитних ставок продовжиться, хоча не буде носити такий революційний характер, як у другому і третьому кварталах 2010 року.

"Значного зниження ставок за депозитами у гривні не відбудеться через високі інфляційні очікування населення і, безпосередньо, високої інфляції. Зниження ставки за депозитами в євро обумовлено невизначеністю майбутнього єдиної європейської валюти", - розповідає банкір.

Руслан Кравець, начальник відділу депозитних продуктів ОТР Банку, зазначив, що однією з найбільш яскраво виражених тенденцій на ринку буде те, що в 2011 році співвідношення тривалості вкладу та його прибутковості буде прямо пропорційним: чим більше термін розміщення депозиту - тим вища його прибутковість.

У 2011 році залежність терміну вкладу від його прибутковості буде прямо пропорційною.

"При цьому ця різниця між процентними ставками депозитів, укладених на різні терміни, буде тільки зростати. У цілому ж ринок депозитів досить консервативний, і нових тенденцій на ньому небагато. Основним є збільшення середнього терміну розміщення депозитів, відплив коштів з гнучких вкладів на строкові депозити і зменшення середньої вартості залучених банками грошей", - підкреслив Р. Кравець.

Валерій Пацуй, керівник департаменту стратегічного розвитку і маркетингу роздрібного бізнесу ПУМБ, розповів, що депозитний ринок, просідаючи з початку поточного року, в 2011 році збереже стабільність, показавши незначне падіння.

"Якщо зараз середньозважена ставка (як усереднений показник за всіма депозитними продуктами) у банку складає 12,7% у гривні, то в наступному році вона буде на рівні 12,25%. Що стосується середньоринкової ставки за депозитами приватних клієнтів, ми побачимо коливання в коридорі 12-12,5% в національній валюті. Враховуючи низьку ділову активність у січні, можна очікувати незначне зниження ставок у цьому місяці. Однак, прогнозуючи активний вихід банків на ринок кредитування вже у весняний сезон, логічно припустити, що до цього часу депозитні ставки покажуть незначне зростання до +1% річних", - розповідає В. Пацуй.

Швидше за все, у першому півріччі ставки в гривні опустяться на 1-2%, в доларах і євро - на 0,5% і 1%

Також він зазначив, що депозитні ставки в 2011 році спустяться ще на 1-2% від нинішніх на гривневі депозити, на 0,5% на долар і на 1% - на депозити в євро. "Це в першому півріччі. У другому вони, швидше за все, зберігатимуться стабільними, але, звичайно, все буде залежати від економічної ситуації", - резюмував банкір.

На думку В. Олійника, ставки при розміщенні депозиту на 1 рік без права поповнення знизяться до: 14-16% у гривні, 7-8% в доларах США і 6% в євро.

Зі свого боку, В. Пацуй відзначив, що процентні ставки за так званими "гнучкими" внесками залежать від відсоткової політики банків за строковими депозитами і, як правило, нижчі за ставки за вказаними продуктами на 0,5%. Відповідно, прибутковість за "гнучкими" депозитами за всіма валютами буде нижче на 0,5%, ніж за строковими вкладами без можливості поповнення.

Також представник ПУМБу розповів, що найбільш популярними серед вкладників будуть депозити без можливості поповнення та зняття, з виплатою відсотків по закінченню дії вкладу - за такими вкладами ставки завжди максимальні.

Найбільш прибутковими будуть вклади на 6-12 місяців

"Що стосується вартості вкладів залежно від терміну розміщення то, мабуть, в наступному році найбільш прибутковими для клієнтів залишаться вклади терміновістю 6-12 місяців.

При цьому депозити на 18 і 24 місяці не будуть "дорожче" зазначених вкладів, адже поки що триває динаміка зниження прибутковості, і банкам не настільки вигідно залучати "довгі" гроші під високі ставки з урахуванням не повноцінного поки відновлення кредитування ", - резюмував експерт.

Серед трендів 2011 року - депозитний "конструктор", "депозити з подією" та акційні програми

Серед нових тенденцій депозитного ринку в 2011 році варто відзначити те, що вже не процентна ставка буде "на чолі" кута для банків і їх клієнтів, а різні додаткові характеристики і функціональні особливості вкладів. "Приміром, можливість самому сконструювати свій депозит, вибираючи основні параметри вкладу, "депозити з подією", акційні програми стануть актуальними в наступному році", - розповів В. Пацуй.

КРЕДИТИ

Ще одним фактором зниження депозитних ставок є діяльність банків на ринку кредитування - без зниження ставок за депозитами не варто розраховувати на доступні кредити.

За словами К. Кужьбіка, в цілому на банківському ринку відбувається зниження процентних ставок за депозитами, кредитами. "Ринок повертається до стабільності і врівноваженості. У 2011 році даний тренд збережеться. Вже влітку 2011 року ми сподіваємося побачити середні кредитні ставки на 1,5-2% річних нижче", - зазначив банкір.

До літа ставки за кредитами знизяться на 1,5-2% річних

 "Що стосується ставок, то зростання депозитної бази при одночасному її здешевшанні буде сприяти зниженню кредитних ставок. Проте давати прогнози щодо конкретних цифр поки що складно. Швидше за все, за перше півріччя вони впадуть на 1,5-2% за іпотекою та автокредитуваням", - розповідає Світлана Спіцина, начальник відділу кредитних продуктів ОТР Банку

Зі свого боку В. Олійник зазначив, що основним чинником, який впливатиме на кредитну політику банків в 2011 році, є надлишок ліквідності, який існує на даний момент і буде впливати на політику банків в наступаючому році. "Банкам потрібно кредитувати, інакше порушується сама філософія банківської системи, яка будується на посередницькій функції банків як фінансових установ.

Банкам потрібно кредитувати, інакше порушується сама філософія банківської системи

Також на кредитування буде впливати сумний досвід "докризових" років, коли кредити нерідко видавалися позичальникам без належної перевірки їх платоспроможності. Усі банки посилили процедуру перевірки потенційних позичальників. Ця тенденція збережеться і в 2011 році ", - прогнозує банкір.

Найбільший "розквіт" в 2011 році, на його думку, очікує сегмент автокредитування і беззаставного кредитування.

"Автокредитування буде відроджуватися на тлі великого відкладеного попиту. Беззаставне кредитування (у т.ч. готівкою) буде набирати обороти на фоні високого попиту, високої прибутковості даного кредитного продукту", - розповідає В. Олійник.

Найбільший "розквіт" в 2011 році очікують автокредити і кредити без застави

Також банкір зазначив, що через нестабільну економічну ситуацію в країні, високий рівень інфляції, низьку платоспроможність населення іпотечне кредитування зараз не дуже цікаве банкам. "Даний продукт може успішно розвиватися (а ставки - знижуватися) лише при стабільному курсі національної валюти, низькому рівні інфляції", - резюмував він.

Що стосується іпотечного кредитування, В. Пацуй з ПУМБу зазначив, що іпотечне кредитування в наступному, 2011, році буде розвиватися досить стрімко. Але, безумовно, говорити про такий пік, який був у 2007-2008 роках, не зовсім доречно.

Що стосується учасників ринку іпотечного кредитування, то їх кількість буде тільки збільшуватися. "До речі, за останній місяць на ринок з пропозиціями про кредитування вийшли 4 нових банки.

Іпотека в 2011 році буде розвиватися стрімко, але говорити про таке піке, як у 07-08 роках, не доречно

Таким чином, на даний момент покупку вторинної нерухомості кредитує приблизно 24 банки з Топ-50 за розміром активів. Можна припустити, що в 2011 році число банків, що надають позики фізичним особам, наблизиться до докризового показника ", - розповідає банкір.

Природно, що в прийдешньому році процентні ставки за іпотечними кредитами будуть рухатися в бік зменшення. "За нашими оцінками, якщо на початок року ставка складе 18-19%% річних, то вже до кінця року ставки можуть знизиться на 3-4%. У той же час можна відзначити, що багато банків встановлюють плаваючу процентну ставку, яка часто прив'язана до ставки депозиту. Тому, якщо ставки за внесками будуть рости, то цілком імовірний сценарій, що і кредитні ставки також будуть збільшуватися і навпаки", - розповідає В. Пацуй.

Якщо говорити про строки та розмір початкового внеску, то на сьогоднішній день банки готові кредитувати населення на термін до 20 років, при цьому перший внесок становить не менше 30% від вартості нерухомості.

Розмір початкового внеску за іпотекою, ймовірно, знизиться до 20%

"І в наступному році банки навряд чи повернуться до практики кредитування на 30 років. Але, з огляду на посилення конкуренції на ринку і збільшення кількості гравців, розмір первісного внеску, ймовірно, знизиться до 20% від вартості житла. А до початкового внеску на рівні 0% банки, мабуть, ще не скоро повернуться ", - резюмував банкір.

Юлія БОНДАРЕНКО
http://finance.liga.net/banks/2010/12/28/articles/19797.htm