Роз’яснення щодо здійснення платежів у зв’язку із введенням у дію закону про фінансовий моніторинг

З 28 квітня 2020 року набрали чинності нові вимоги для здійснення платежів відповідно до Закону України «Про запобігання та протидію легалізації (відмиванню) доходів, одержаних злочинним шляхом, фінансуванню тероризму та фінансуванню розповсюдження зброї масового знищення».

Нові вимоги не поширюються на більшість звичайних операцій з переказу коштів на оплату житлово-комунальних послуг, з метою погашення заборгованості за кредитом, зі здійснення податкових платежів і зборів, штрафних санкцій до бюджетів і Пенсійного фонду та жодним чином не вплинуть на можливість розрахунків картками в торгівельній мережі. Також вимоги фінансового моніторингу не поширюються на перекази готівкою в межах України, якщо сума переказу менше 5 тис. грн.

Щоб допомогти вам розібратися з нововведеннями, ми підготували відповіді на найбільш поширені питання.

Зміст:

1   Фізичні особи з відкритими рахунками 

      1.1   Ідентифікація (актуалізація даних)

      1.2   Ідентифікація джерел походження коштів

      1.3   Платежі

      1.4   Відмова в співпраці

2   Фізичні особи без відкритого рахунку 

      2.1   Ідентифікація

      2.2   Встановлення джерел походження коштів

      2.3   Відмова в обслуговуванні (підозрілі операції, не надання інформації за запитом банку)

      2.4   Проведення платежів

 

1. Фізичні особи з відкритими рахунками

1.1  Ідентифікація (актуалізація даних)

Чи потрібно проходити додаткову ідентифікацію, якщо в мене вже укладений договір з банком?

Існуючим клієнтам банку спеціально проходити додаткову ідентифікацію не потрібно. При укладенні договору банківського рахунку банк вже ідентифікував Вас, як клієнта.

При необхідності актуалізації даних Ви отримаєте відповідне повідомлення. Самостійно звертатися в банк потрібно лише у разі, якщо відбулися зміни Ваших даних, раніше наданих до банку.

Чи потрібно надавати додаткові документи для підтвердження фінансового стану, якщо у мене вже укладений договір з вашим банком?

Інформації, яку ви надали банку при укладанні договору банківського рахунку, достатньо. Самостійно звертатися до банку і надавати додаткові документи для підтвердження фінансового стану не потрібно.

Необхідність у наданні додаткових документів може виникнути у разі проведення операції на суми, нетипові для вас, як клієнта (які не відповідають Вашому фінансовому стану, інформація про який надана Вами під час відкриття рахунку). Наприклад, Ви продали нерухомість і хочете розмістити гроші на депозиті. Якщо сума дорівнює або перевищує 400 тис. грн, банк може попросити Вас вказати джерело походження коштів (заповнити анкету і за потреби додати копію договору купівлі-продажу). 

В чому різниця між верифікацією та ідентифікацією?

Ідентифікація – надання клієнтом ідентифікаційних  даних ((ПІБ, дата народження, дані документу, що посвідчують особу, місце проживання, тощо). Процедуру ідентифікації клієнт проходить до укладення договору про обслуговування. Також згідно із законодавством банк час від часу запрошує клієнта для повторної ідентифікації з метою актуалізувати дані (наприклад, нову адресу чи номер телефону).

Верифікація – це підтвердження належності клієнту отриманих даних (наприклад, пред’явлення паспорту, виписки про реєстрацію). Банк проводить верифікацію, щоб бути впевненим, що саме власник картки/рахунку, а не стороння особа, проводить операцію. 

Які документи потрібні для верифікації/ідентифікації ( в тому числі оригінал/копія)?

  • Якщо сума готівкового переказу менше 400 тис. грн, щоб банк міг верифікувати клієнта, потрібно надати оригінали документів: паспорт та/або РНОКПП, та/або документ про місце проживання. Звітувати про джерело походження коштів, якщо сума не перевищує 400 тис. грн не потрібно у разі, коли банк розуміє, що операції відповідають фінансовим можливостям клієнта
  • Якщо сума готівкового переказу перевищує 400 тис. грн і платник не був раніше ідентифікований банком, банк зобов’язаний здійснити належну перевірку платника, в тому числі з’ясувати джерело походження коштів. Клієнту, крім надання оригіналів паспорту, довідки про присвоєння РНОКПП, запропонують заповнити коротку анкету та попросять надати підтверджуючий документ походження коштів (довідку про доходи, документ, що засвідчує отримання спадщини, договір купівлі/продажу тощо).

Як буде проходити процес верифікації/ідентифікації в касі?

В даному випадку ідентифікація не проводиться. Клієнт вже ідентифікований банком при відкритті рахунку

Процес верифікації залежить від суми готівкової операції. Якщо вам потрібно зробити платіж:

  • до 5 тис. грн – ідентифікація/верифікація не потрібна;
  • від 5 тис. грн – клієнту потрібно надати оригінал паспорту або інший документ для встановлення особи та інших даних, щоб банк впевнився, що особа є клієнтом банку, з метою скасування процедури повторної верифікації.

Які документи, крім паспорта, можна надати для верифікації для здійснення операції?

Громадяни (резиденти) України можуть надавати такі документи  для встановлення особи:

  1. Паспорт громадянина України або документ, що його заміняє (тимчасове посвідчення на підтвердження особи (в разі втрати паспорту) або довідку про обмін паспорта громадянина України у зв'язку з його непридатністю для подальшого використання/оформленням паспорта громадянина України замість втраченого/вкраденого в тому числі зміни ПІБ та інших випадків (додається)
  2. Паспорт громадянина України для виїзду за кордон (за умови відсутності в ньому позначки, що підтверджує постійне проживання за кордоном)
  3. Дипломатичний паспорт України
  4. Службовий паспорт України
  5. Свідоцтво на постійне проживання
  6. Посвідчення біженця, видане в Україні
  7. Посвідчення особи, яка потребує додаткового захисту
  8. Тимчасове посвідчення громадянина України

Нерезиденти України можуть надавати такі документи для встановлення особи:

  1. Паспорт фізичної особи, виданий державою, громадянином/підданим якого є фізична особа (з нотаріальним перекладом документа в разі відсутності документів, виданих такій особі в Україні)
  2. Свідоцтво на тимчасове проживання
  3. Посвідчення особи, яка потребує додаткового захисту
  4. Тимчасове посвідчення громадянина України
  5. Паспорт громадянина України для виїзду за кордон (за наявності в ньому позначки, що підтверджує право на постійне проживання за кордоном)

1.2  Ідентифікація джерел походження коштів

Починаючи з якої суми і для яких операцій банк буде запитувати пояснення щодо джерел походження коштів?

Зміни в законодавстві щодо фінансового моніторингу зобов’язують банк уточнювати у клієнта джерело походження коштів в тому випадку, якщо сума операції дорівнює або перевищує 400 тис. грн.

Скільки часу займає перевірка банком джерел походження коштів?

Стандартна перевірка джерел походження коштів триває до 30 хвилин.

Якщо сума платежу дорівнює або перевищує 400 тис. грн, але клієнт не може підтвердити джерело походження коштів?

Банк фіксує рух безготівкових коштів клієнта, а отже має часткове уявлення про його фінансову історію. На основі цих даних а також інформації про рівень доходів, наданої клієнтом під час укладання договору на обслуговування, банк робить висновки, фінансові операції на які суми є звичними та допустимими для клієнта. Якщо банк розуміє, що сума фінансової операції відповідає фінансовим можливостям клієнта, банк схвалить операцію без додаткових документів.

Як банк використовує отриману від клієнта інформацію, зокрема документи, які підтверджують джерело походження коштів?

Уся інформація, надана банку клієнтом, становить банківську таємницю і не може бути розголошена третім особам за виключенням випадків, встановлених законом (розкриття інформації на вимогу рішення суду, запити НБУ тощо). Надані документи (заповнені клієнтом анкети, копії оригіналів договорів/заповітів, довідок з місця роботи тощо) залишаються в банку та додаються до раніше отриманих від клієнта документів.

1.3  Платежі

Можна поповнити через ПТКС ПУМБ картку ПУМБ чи інших банків на суму від 5000 грн?

В ПТКС ПУМБ наразі існують такі ліміти на поповнення карток:

  • Поповнення картки ПУМБ (за номером картки) – до 29 999* грн одним платежем
  • Поповнення картки іншого банку (за номером картки) – до 4 999* грн одним платежем
  • Поповнення карткового рахунку (за номером рахунку)  в ПУМБ – до 29 999* грн одним платежем

*за відсутності ознак пов’язаності такої фінансової операції з іншими фінансовими операціями.

Проведення цих операцій в рамках зазначених лімітів не потребують верифікації і можуть здійснюватися клієнтом самостійно. 

Чи зміняться умови погашення кредитів через ПТКС ПУМБ?

Через ПТКС ПУМБ клієнт може здійснити погашення кредиту (за номером рахунку) на суму до 29 999 грн одним платежем. Якщо щомісячний платіж по кредиту перевищує 29 999 грн, рекомендуємо звернутися до каси. З собою потрібно мати паспорт та ІПН.

Що потрібно для готівкової операції через касу на суму до 400 тис. грн?

При готівковій операції через касу на суму до 400 тис. грн підтверджувати джерело коштів не потрібно.

Що потрібно для отримання/відправлення міжнародних переказів?

Готівковий переказ суми від 0 до 400 тис. грн в еквіваленті в іноземній валюті (сума однієї операції або сума всіх операцій в один календарний місяць) можливо здійснити через касу. У цьому випадку потрібно пройти верифікацію – надати паспорт чи інший документ для встановлення особи. Підтверджувати джерело походження коштів не потрібно.

Якщо сума переказу від 400 000 грн і більше в еквіваленті в іноземній валюті (сума однієї операції або сума всіх операцій в один календарний місяць)  можливо зробити операцію виключно з використанням системи SWIFT з поточного рахунку фізичної особи-резидента/нерезидента, з наданням документів, що підтверджують мету переказу та документи, що підтверджують джерела походження коштів (за умови невідповідності операції фінансовому стану клієнта).

Як оплачувати штрафи, благодійні внески, оплату по кредиту тощо?

Нові вимоги не поширюються на більшість звичайних операцій з переказу коштів на оплату житлово-комунальних послуг, з метою погашення заборгованості за кредитом, зі здійснення податкових платежів і зборів, штрафних санкцій до бюджетів і Пенсійного фонду, благодійних внесків тощо. В залежності від суми такі готівкові платежі можна здійснити через ПТКС або касу банку.

Для зручності такі оплати можна проводити в ПУМБ Online – в такому випадку верифікація клієнта та підтвердження джерела коштів не потрібно не залежно від суми.

Що змінилося у проведенні безготівкових операцій?

Нововведення до законодавства щодо фінансового моніторингу не передбачають внесення змін до процедур проведення безготівкових операцій. Ви і далі можете проводити перекази з картки на карту, з картки на рахунок та з рахунку на рахунок. В ПУМБ максимальний ліміт на добу для клієнта складає 29 999 грн. Якщо виникла необхідність у переказі з рахунку суми, що перевищує 29 999 грн, такий переказ можна провести у касі банку. З собою потрібно мати картку або номер рахунку, з якого буде здійснюватися переказ, та реквізити отримувача.

1.4  Відмова у співпраці

Відмова у співпраці

Банк зобов’язаний відмовити клієнту у відкритті рахунку чи проведенні фінансової операції у разі:

  • якщо неможливо здійснити ідентифікацію та/або верифікацію клієнта, або якщо у банка виникає сумнів стосовно того, що особа виступає від власного імені
  • якщо клієнт не надав необхідних для здійснення належної перевірки документів чи відомостей
  • подання клієнтом чи його представником банку недостовірної інформації або подання інформації з метою введення в оману банк
  • якщо здійснення ідентифікації особи, від імені або в інтересах якої проводиться фінансова операція, та встановлення вигодоодержувача (вигодонабувача) за фінансовою операцією є неможливим.

Банк має право відмовитися від проведення підозрілої фінансової операції. Наприклад, якщо йдеться про кілька операцій, які мають ознаки пов’язаності.

2. Фізичні особи без відкритого рахунку

2.1  Ідентифікація

Для чого банк проводить ідентифікацію?

З 28 квітня 2020 року законодавством запроваджено нові вимоги щодо супроводження переказу коштів інформацією про платника та отримувача, а також порядок проведення заходів належної перевірки клієнта під час здійснення переказів коштів без відкриття рахунку. Банк під час здійснення переказу коштів без відкриття рахунку в залежності від способу (готівкою або з використанням картки) та суми зобов'язаний:

  • здійснити ідентифікацію та верифікацію платника;
  • супроводити переказ коштів необхідним переліком даних щодо платника та отримувача.

Отже, банк перед проведенням переказу без відкриття рахунку отримує інформацію про платника і про отримувача переказу.

Інформація про платника:

  • ПІБ;
  • унікальний номер фінансової операції (формується банком);
  • один із реквізитів: (1)  місце проживання (або місце перебування фізичної особи – резидента чи місце тимчасового перебування фізичної особи – нерезидента в Україні) або (2) номер (та за наявності серію) паспорта громадянина України (або іншого документа, що посвідчує особу та відповідно до законодавства України може бути використаним на території України для укладення правочинів), або (3) реєстраційний номер облікової картки платника податків, або (4) дату і місце народження.

Інформація про отримувача:

  • ПІБ;
  • номер рахунку (або унікальний номер фінансової операції).

Банк до проведення переказу здійснює належну перевірку платника – фізичної особи шляхом верифікації платника в частині цих даних на підставі офіційних документів або інформації, отриманої з офіційних та/або надійних джерел. Під час проведення верифікації платника банк виконує копіювання документа, що посвідчує особу та відповідно до законодавства України може бути використаним на території України для укладення правочинів).

Повторна ідентифікація та верифікація не є обов'язковими, якщо особа раніше була ідентифікована та верифікована згідно з вимогами закону, за умови відсутності у банку підозр та/або підстав вважати, що наявні документи, дані та/або інформація про клієнта є нечинними (недійсними) та/або неактуальними.

Які документи потрібні для ідентифікації?

  • Під час здійснення переказів без відкриття рахунка (крім переказів за міжнародними платіжними системами) на суму до 5 тис. грн (еквівалент) та у разі відсутності ознак пов’язаності такої операції з іншими операціями, що в сумі перевищують 5 тис. грн (еквівалент), документи клієнта не вимагаються. За такими переказами касир до касового документу вносить ту інформацію, яка передбачена формою касового документу, без додаткових ідентифікаційних даних.
  • Під час оформлення касовим працівником переказів без відкриття рахунка (крім винятків, вказаних нижче*) у сумі, що дорівнює чи перевищує 5 тис. грн (еквівалент), але є меншою ніж 400 тис. грн (еквівалент) касовий працівник повинен на підставі наданих документів встановити та внести до касового документа інформацію про платника (ініціатора переказу).  

Отже, клієнт має надати касиру оригінал паспорту громадянина України (або іншого документа, що посвідчує особу та відповідно до законодавства України може бути використаним на території України для укладення правочинів). У разі відсутності в наданому документі обов’язкових для ідентифікації реквізитів, клієнт має надати інші документи/інформацію, які містять ідентифікаційні дані.

Касовий працівник зобов’язаний зробити ксерокопію наданих документів; інформація, що надається клієнтом у довільній формі, повинна бути засвідчен ним.

*Винятками є:

  • переказ коштів з метою сплати податків, зборів, платежів, зборів на обов'язкове державне пенсійне та соціальне страхування, штрафних санкцій та пені за порушення законодавства до державного і місцевих бюджетів, Пенсійного фонду, на рахунки органів державної влади, органів місцевого самоврядування або переказу коштів за житлово-комунальні послуги;
  • переказ коштів на суму, що є меншою ніж 30 тис. грн (еквівалент), для зарахування на рахунок отримувача виключно з метою оплати вартості товарів, робіт, послуг, погашення заборгованості за кредитом за умови, що суб’єкт первинного фінансового моніторингу, що надає послуги з переказу коштів отримувачу, може здійснити відстеження через отримувача за допомогою унікального облікового номера фінансової операції переказу коштів та визначити особу, яка уклала договір з отримувачем про поставку товарів, виконання робіт, надання послуг, надання кредиту.

У разі здійснення таких переказів у сумі, що є меншою ніж 400 тис. грн, виконувати ідентифікацію, вносити ідентифікаційні дані клієнта до касового документа (у разі такої технічної можливості) та робити копії документів клієнта (представника) не вимагається.

В чому різниця між верифікацією та ідентифікацією?

Ідентифікація – це надання клієнтом ідентифікаційних даних (ПІБ, дата народження, дані документу, що посвідчує особу, місце проживання, тощо). Процедуру ідентифікації клієнт проходить до укладення договору про обслуговування або проведення фінансової операції.

Верифікація – це підтвердження належності клієнту отриманих ідентифікаційних даних (наприклад, паспорту) при пред’явленні оригіналів документів. Банк проводить верифікацію, щоб бути впевненим, що саме власник рахунку, а не стороння особа, проводить операцію.  

2.2  Встановлення джерел походження коштів

Від якої суми банк вимагає надання документів, підтверджуючих джерела походження суми?

Банк має право вимагати документи при проведенні переказу на будь-яку суму в залежності від кількості/частоти/обсягу операцій, якщо у банку виникає підозра про відсутність у клієнта фінансової можливості для проведення відповідної операції/операцій.

Скільки часу займає перевірка банком джерел походження коштів?

Стандартна перевірка джерел походження коштів триває до 30 хвилин.

Якщо клієнт не може підтвердити джерело походження коштів?

Оскільки клієнт не має договору з банком, і не обслуговується в банку на постійній основі, банк не має уявлення про звичний для клієнта фінансовий стан та фінансову можливість проведення відповідних операцій. Відповідно, банк не зможе провести готівкову операцію без документів, які підтверджують походження коштів.

Документи* (один або більше на вибір), які можуть бути використані для підтвердження джерела походження грошових коштів:

  • роздруківка Е-декларації з сайту https://public.nazk.gov.ua, завірена підписом (ПІБ та посада) заступника керуючого відділенням по контрольно-операційної діяльності (ЗУОКОД)/ співробітника відділу супроводу контрольно-операційної діяльності (ВСКОД) із зазначенням дати роздруківки Е-декларації;
  • податкова декларація з відміткою контролюючого органу України про її отримання (для податкових резидентів України);
  • інформація, отримана клієнтом в установленому законодавством порядку відповідного державного органу, про доходи, отримані у відповідному році, і сплачені з цих доходів податки (наприклад, довідка з пенсійного фонду – форма ОК-7, довідка податкових органів про суми виплачених доходів та утриманих податків);
  • податкова декларація (декларація про доходи) із відміткою контролюючого органу іноземної держави про отримання (при наявності), за умови надання документів, що підтверджують надходження коштів на територію України (митна декларація, виписка українського банку тощо);
  • засвідчене нотаріально свідоцтво про право на спадщину (кошти на поточних рахунках, в тому числі депозитах в іншому банку, доходи з рахунків ескроу);
  • договори про продаж нерухомого майна, завірені нотаріально, за правочинами, здійсненими не пізніше останніх 3-х років (у разі виконання вимог законодавства про здійснення безготівкових розрахунків у національній валюті, які підтверджуються випискою з банку);
  • договори про продаж нерухомого майна за межами України, за правочинами, здійсненими не пізніше останніх 3-х років, за умови надання документів, що підтверджують надходження коштів на територію України (митна декларація, виписка українського банку тощо);
  • договір оренди нерухомості між фізичними особами, зареєстрований у податковій службі (приймається дохід за поточний податковий період, за попередні періоди – доходи повинні бути задекларовані);
  • договір оренди нерухомості між юридичною та фізичною особою, при умові надання виписки банку, з відображенням суми надходжень за вищезазначеним договором;
  • інше.

* Документами, що підтверджують джерела походження коштів, можуть бути документи членів сім'ї, а саме чоловіка/дружини/дітей/батьків, при наявності документів, що підтверджують родинні зв'язки. У разі здійснення операції представником клієнта (за дорученням), повинні бути надані документи особи, від імені якої здійснюється операція.

 

2.3  Відмова в обслуговуванні (підозрілі операції, не надання інформації за запитом банку)

Коли банк може відмовити в обслуговуванні?

Банк зобов’язаний відмовити клієнту у проведенні фінансової операції у разі:

  • якщо неможливо здійснити ідентифікацію та/або верифікацію клієнта, або якщо у банка виникає сумнів стосовно того, що особа виступає від власного імені;
  • подання клієнтом чи його представником банку недостовірної інформації або подання інформації з метою введення в оману банк;
  • якщо здійснення ідентифікації особи, від імені або в інтересах якої проводиться фінансова операція та встановлення вигодоодержувача (вигодонабувача) за фінансовою операцією є неможливим.

Банк має право відмовитися від проведення підозрілої фінансової операції. Фінансові операції або спроба їх проведення вважаються підозрілими незалежно від суми, якщо банк має підозру або достатні підстави для підозри, що вони є результатом злочинної діяльності або пов’язані з тероризмом. Наприклад, якщо йдеться про кілька операцій, які мають ознаки пов’язаності.

2.4  Проведення платежів

Операції з готівкою: поповнення рахунків/карток інших банків через ПТКС або касу банку на суму до 5 тис. грн.

  • Клієнти, які обслуговуються в ПУМБ без відкритого рахунку, можуть поповнювати рахунки/картки інших банків готівкою через ПТКС ПУМБ на суму до 5 тис. грн без верифікації
  • Клієнти, які обслуговуються в ПУМБ без відкритого рахунку, можуть перевести на рахунок клієнта іншого банку через касу ПУМБ кошти  готівкою до 5 тис. грн без верифікації.

Операції з готівкою: поповнення рахунків/карток інших банків через ПТКС або касу банку на суму від 5 тис. грн до 400 тис. грн.

Для проведення в касі готівкового переказу на рахунок клієнта іншого банку суми в межах від 5 тис. грн до 400 тис. грн, клієнт ПУМБ, який обслуговується без відкритого рахунку, має надати касовому працівнику оригінал паспорту громадянина України (або інший документ, що посвідчує особу та відповідно до законодавства України може бути використаним на території України для укладення правочинів) та інші документи у разі відсутності в наданому документі обов’язкових для верифікації реквізитів. Касовий працівник зобов’язаний зробити ксерокопію сторінок наданого документа, які містять необхідні ідентифікаційні дані.

ВАЖЛИВО: для операцій до 30400 тис. є виключення інформація про платника не встановлюється в залежності від призначення платежу (оплата комунальних платежів, штрафів, пенсійних внесків тощо). Більш детальнов блоках «Ідентифікація»/«Спеціальні платежі»

Клієнти ПУМБ, що не мають відкритого рахунку, проводити в ПТКС ПУМБ операції на суму від 5 до 30 тис. грн не можуть.

Чи заблокують рахунок, якщо поповнювати в ПТКС картку 4 рази по 5 тис. грн?

Малі суми до 5 тис. грн не є предметом фінансового моніторингу банку. Проте, якщо система в банку помічає ознаки зв’язаності операцій (наприклад, кілька операцій поспіль), то можливо автоматичне блокування рахунку. Щоб уникнути незручностей з блокуванням рахунку, платежі на суму від 5 тис. грн краще проводити в касі банку.

Спеціальні платежі (штрафи, комуналка, кредити ПУМБ, тп.)

Для певних видів платежів закон передбачає винятки. Клієнти, які обслуговуються в ПУМБ без відкритого рахунку, можуть без верифікації проводити в касі банку наступні готівкові операції:

  • перекази готівкою – до 5 тис. грн;
  • сплата житлово-комунальних послуг, оплата податків, штрафів, інших обов’язкових зборів та платежів до державного і місцевих бюджетів – до 400 тис. грн;
  • оплата за товари, роботи, послуги, сплата кредиту іншого банку – до 30 тис. грн, за умови, що ПУМБ має договори з отримувачем на приймання платежів;
  • сплата кредиту ПУМБ в сумі до 30 тис. грн.