Разъяснение относительно осуществления платежей в связи с введением в действие закона о финансовом мониторинге

С 28 апреля 2020 года вступили в силу новые требования для осуществления платежей в соответствии с Законом Украины «О предотвращении и противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, финансированию терроризма и финансированию распространения оружия массового уничтожения».

Новые требования не распространяются на большинство обычных операций по переводу средств на оплату жилищно-коммунальных услуг, с целью погашения задолженности по кредиту, по осуществлению налоговых платежей и сборов, штрафных санкций в бюджеты и Пенсионный фонд и не влияют на возможность расчетов картами в торговой сети. Также требования финансового мониторинга не распространяются на переводы наличными в пределах Украины, если сумма перевода менее 5 тыс. грн.

Чтобы помочь вам разобраться с нововведениями, мы подготовили ответы на часто задаваемые вопросы.

Содержание:

1   Физические лица с открытыми счетами 

      1.1   Идентификация (актуализация данных)

      1.2   Идентификация источников происхождения средств

      1.3   Платежи

      1.4   Отказ в сотрудничестве

2   Физические лица без открытого счета

      2.1   Идентификация

      2.2   Установление источников происхождения средств

      2.3   Отказ в обслуживании (подозрительные операции, не предоставление информации по запросу банка)

      2.4   Проведение платежей

 

1. Физические лица с открытыми счетами

1.1  Идентификация (актуализация данных)

Нужно ли проходить дополнительную идентификацию, если у меня уже заключен договор с банком?

Существующим клиентам банка специально проходить дополнительную идентификацию не требуется. При заключении договора банковского счета банк уже идентифицировал Вас, как клиента.

При необходимости актуализации данных Вы получите соответствующее сообщение. Самостоятельно обращаться в банк нужно только в случае, если произошли изменения Ваших данных, ранее предоставленных в банк.

Нужно ли предоставлять дополнительные документы для подтверждения финансового состояния, если у меня уже заключен договор с вашим банком?

Информации, которую Вы предоставили банку при заключении договора банковского счета, достаточно. Самостоятельно обращаться в банк и предоставлять дополнительные документы для подтверждения финансового состояния не нужно.

Необходимость в предоставлении дополнительных документов может возникнуть при проведении операции на суммы, нетипичные для вас, как клиента (не соответствующие вашему финансовому состоянию, информация о котором предоставлена Вами при открытии счета). Например, Вы продали недвижимость и хотите разместить деньги на депозите. Если сумма равна или превышает 400 тыс. грн, банк может попросить Вас указать источник происхождения средств (заполнить анкету и при необходимости приложить копию договора купли-продажи). 

В чем разница между верификацией и идентификацией?

Идентификация – предоставление клиентом идентификационных данных ((ФИО, дата рождения, данные документа, удостоверяющие личность, место жительства и т.д.). Процедуру идентификации клиент проходит до заключения договора об обслуживании. Также согласно законодательству банк время от времени приглашает клиента для повторной идентификации с целью актуализировать данные (например, новый адрес или номер телефона).

Верификация – это подтверждение принадлежности клиенту полученных данных (например, предъявление паспорта, выписки о регистрации). Банк проводит верификацию, чтобы быть уверенным, что именно владелец карты/счета, а не постороннее лицо, проводит операцию. 

Какие документы нужны для верификации/идентификации (в том числе оригинал/копия)?

  • Если сумма наличного перевода менее 400 тыс. грн, чтобы банк мог верифицировать клиента, необходимо предоставить оригиналы документов: паспорт и/или РНОКПП и/или документ о месте проживания. Отчитываться об источнике происхождения средств, если сумма не превышает 400 тыс. грн не нужно в случае, когда банк понимает, что операции соответствуют финансовым возможностям клиента
  • Если сумма наличного перевода превышает 400 тыс. грн и плательщик не был ранее идентифицирован банком, банк обязан осуществить надлежащую проверку плательщика, в том числе выяснить источник происхождения средств. Клиенту, кроме предоставления оригиналов паспорта, справки о присвоении РНОКПП, предложат заполнить короткую анкету и попросят предоставить подтверждающий документ происхождения средств (справку о доходах, документ, удостоверяющий получение наследства, договор купли/ продажи и т.п.).

Как будет проходить процесс верификации/идентификации в кассе?

В данном случае идентификация не проводится. Клиент уже идентифицирован банком при открытии счета.

Процесс верификации зависит от суммы наличной операции. Если вам нужно сделать платеж:

  • до 5 тыс. грн – идентификация/верификация не требуется;
  • от 5 тыс. грн – клиенту нужно предоставить оригинал паспорта или другой документ для установления личности и других данных, чтобы банк убедился, что лицо является клиентом банка, с целью отмены процедуры повторной верификации.

Какие документы, кроме паспорта, можно предоставить для верификации для осуществления операции?

Граждане (резиденты) Украины могут предоставлять следующие документы для установления личности:

  1. Паспорт гражданина Украины или документ, который его заменяет (временное удостоверение в подтверждение личности (в случае потери паспорта) или справку об обмене паспорта гражданина Украины в связи с его непригодностью для дальнейшего использования/оформлением паспорта гражданина Украины вместо утраченного/ украденного в том числе изменения ФИО и других случаев (прилагается)
  2. Паспорт гражданина Украины для выезда за границу (при условии отсутствия в нем отметки, подтверждающей постоянное проживание за границей)
  3. Дипломатический паспорт Украины
  4. Служебный паспорт Украины
  5. Свидетельство на постоянное жительство
  6. Удостоверение беженца, выданное в Украине
  7. Удостоверение личности, которая нуждается в дополнительной защите
  8. Временное удостоверение гражданина Украины

Нерезиденты Украины могут предоставлять следующие документы для установления личности:

  1. Паспорт физического лица, выданный государством, гражданином/подданным которого является физическое лицо (с нотариальным переводом документа в случае отсутствия документов, выданных такому лицу в Украине)
  2. Свидетельство на временное проживание
  3. Удостоверение личности, которая нуждается в дополнительной защите
  4. Временное удостоверение гражданина Украины
  5. Паспорт гражданина Украины для выезда за границу (при наличии в нем отметки, подтверждающий право на постоянное проживание за границей) 

1.2  Идентификация источников происхождения средств

Начиная с какой суммы и для каких операций банк будет запрашивать объяснения относительно источников происхождения средств?

Изменения в законодательстве по финансовому мониторингу обязывают банк уточнять у клиента источник происхождения средств в том случае, если сумма операции равна или превышает 400 тыс. грн.

Сколько времени занимает проверка банком источников происхождения средств?

Стандартная проверка источников происхождения средств длится до 30 минут.

Если сумма платежа равна или превышает 400 тыс. грн, но клиент не может подтвердить источник происхождения средств?

Банк фиксирует движение безналичных средств клиента, а следовательно имеет частичное представление о его истории. На основе этих данных а также информации об уровне доходов, предоставленной клиентом при заключении договора на обслуживание, банк делает выводы, финансовые операции на какие суммы являются привычными и допустимыми для клиента. Если банк понимает, что сумма финансовой операции соответствует финансовым возможностям клиента, банк одобрит сделку без дополнительных документов.

Как банк использует полученную от клиента информацию, в том числе документы, подтверждающие источник происхождения средств?

Вся информация, предоставленная банку клиентом, составляет банковскую тайну и не может быть разглашена третьим лицам за исключением случаев, установленных законом (раскрытие информации по требованию решения суда, запросы НБУ и т.д.). Предоставленные документы (заполненные клиентом анкеты, копии оригиналов договоров/завещаний, справок с места работы и т.п.) остаются в банке и добавляются к ранее полученным от клиента документам.

1.3  Платежи

Можно пополнить через ПТКС ПУМБ карточку ПУМБ или других банков на сумму от 5 000 грн?

В ПТКС ПУМБ пока существуют такие лимиты на пополнение карт:

  • Пополнение карты ПУМБ (по номеру карты) – до 29 999* грн одним платежом
  • Пополнение карты другого банка (по номеру карты) – до 4 999* грн одним платежом
  • Пополнение карточного счета (по номеру счета) в ПУМБ – до 29 999* грн одним платежом

* при отсутствии признаков связанности такой финансовой операции с другими финансовыми операциями

Проведение этих операций в рамках указанных лимитов не нуждаются в верификации и могут осуществляться клиентом самостоятельно. 

Изменятся ли условия погашения кредитов через ПТКС ПУМБ?

Через ПТКС ПУМБ, клиент может осуществить погашение кредита (по номеру счета) на сумму до 29 999 грн одним платежом. Если ежемесячный платеж по кредиту превышает 29 999 грн, рекомендуем обратиться в кассу. С собой нужно иметь паспорт и ИНН.

Что нужно для наличной операции через кассу на сумму до 400 тыс. грн?

При наличной операции через кассу на сумму до 400 тыс. грн подтверждать источник средств не нужно.

Что нужно для получения/отправки международных переводов?

Наличный перевод суммы от 0 до 400 тыс. грн в эквиваленте в иностранной валюте (сумма одной операции или сумма всех операций в один календарный месяц) возможно осуществить через кассу. В этом случае нужно пройти верификацию – предоставить паспорт или другой документ для установления личности. Подтверждать источник происхождения средств не нужно.

Если сумма перевода от 400 000 грн и более в эквиваленте в иностранной валюте (сумма одной операции или сумма всех операций в один календарный месяц), можно провести операцию исключительно с использованием системы SWIFT с текущего счета физического лица-резидента/нерезидента, с предоставлением документов, подтверждающих цель перевода и документы, подтверждающие источники происхождения средств (при условии несоответствия операции финансовому состоянию клиента).

Как оплачивать штрафы, благотворительные взносы, оплату по кредиту и т.д.?

Новые требования не распространяются на большинство обычных операций по переводу средств на оплату жилищно-коммунальных услуг, с целью погашения задолженности по кредиту, по осуществлению налоговых платежей и сборов, штрафных санкций в бюджеты и Пенсионный фонд, благотворительных взносов и тому подобное. В зависимости от суммы такие наличные платежи можно осуществить через ПТКС или кассу банка.

Для удобства такие оплаты можно проводить в ПУМБ Online – в таком случае верификация клиента и подтверждение источника средств не нужно независимо от суммы.

Что изменилось в проведении безналичных операций?

Нововведения в законодательство относительно финансового мониторинга не предусматривают внесение изменений в процедуры проведения безналичных операций. Вы и дальше можете проводить переводы с карты на карту, с карты на счет и со счета на счет. В ПУМБ максимальный лимит в сутки для клиента составляет 29 999 грн. Если возникла необходимость в переводе со счета суммы, превышающей 29 999 грн, такой перевод можно провести в кассе банка. С собой нужно иметь карту или номер счета, с которого будет осуществляться перевод, и реквизиты получателя.

1.4  Отказ в сотрудничестве

Отказ в сотрудничестве

Банк обязан отказать клиенту в открытии счета или проведении финансовой операции в случае:

  • если невозможно осуществить идентификацию и/или верификацию клиента, или если у банка возникает сомнение относительно того, что лицо выступает от собственного имени
  • если клиент не предоставил необходимых для осуществления надлежащей проверки документов или сведений
  • представление клиентом или его представителем банку недостоверной информации или представление информации с целью введения в заблуждение банк
  • если осуществление идентификации лица, от имени или в интересах которого проводится финансовая операция, и установление бенефициара (выгодоприобретателя) по финансовой операции невозможно.

Банк вправе отказаться от проведения подозрительной финансовой операции. Например, если речь идет о нескольких операциях, которые имеют признаки связанности.

2. Физические лица без открытого счета

2.1  Идентификация

Для чего банк проводит идентификацию?

С 28 апреля 2020 законодательством введены новые требования по сопровождению перевода средств информацией о плательщике и получателе, а также порядок проведения надлежащей проверки клиента при осуществлении переводов денежных средств без открытия счета. Банк при осуществлении перевода средств без открытия счета в зависимости от способа (наличными или с использованием карты) и суммы обязан:

осуществить идентификацию и верификацию плательщика;
сопроводить перевод средств необходимым перечнем данных по плательщику и получателю.

Следовательно, банк перед проведением перевода без открытия счета получает информацию о плательщике и о получателе перевода.

Информация о плательщике:

  • ФИО;
  • уникальный номер финансовой операции (формируется банком)
  • один из реквизитов: (1) место жительства (или место пребывания физического лица – резидента или место временного пребывания физического лица – нерезидента в Украине) или (2) номер (и при наличии серию) паспорта гражданина Украины (или другого документа, удостоверяющего личность и согласно законодательству Украины может быть использован на территории Украины для заключения сделок), или (3) регистрационный номер учетной карточки налогоплательщика, или (4) дату и место рождения.

Информация о получателе:

  • ФИО;
  • номер счета (или уникальный номер финансовой операции).

Банк до проведения перевода осуществляет надлежащую проверку плательщика – физического лица путем верификации плательщика в части этих данных на основании официальных документов или информации, полученной из официальных и/или надежных источников. Во время проведения верификации плательщика банк выполняет копирование документа, удостоверяющего личность и согласно законодательству Украины может быть использован на территории Украины для заключения сделок).

Повторная идентификация и верификация не являются обязательными, если лицо ранее было идентифицировано и верифицировано в соответствии с требованиями закона, при условии отсутствия у банка подозрений и/или оснований полагать, что имеющиеся документы, данные и/ или информация о клиенте являются недействительными (недействительными) и/или неактуальными.

Какие документы нужны для идентификации?

  • При осуществлении переводов без открытия счета (кроме переводов по международным платежным системам) на сумму до 5 тыс. грн (эквивалент) и при отсутствии признаков связанности такой операции с другими операциями, которые в сумме превышают 5 тыс. грн (эквивалент), документы клиента не требуются. По таким переводам кассир в кассовый документ вносит ту информацию, которая предусмотрена формой кассового документа, без дополнительных идентификационных данных.
  • При оформлении кассовым работником переводов без открытия счета (кроме исключений, указанных ниже*) в сумме, равной или превышающей 5 тыс. грн (эквивалент), но меньше 400 тыс. грн (эквивалент) кассовый работник должен на основании предоставленных документов установить и внести в кассовый документ информацию о плательщике (инициатора перевода).  

Следовательно, клиент должен предоставить кассиру оригинал паспорта гражданина Украины (или другого документа, удостоверяющего личность и согласно законодательству Украины может быть использован на территории Украины для заключения сделок). В случае отсутствия в данном документе обязательных для идентификации реквизитов, клиент должен предоставить другие документы/информацию, содержащие идентификационные данные.

Кассовый работник обязан сделать ксерокопию предоставленных документов; информация, предоставляемая клиентом в произвольной форме, должна быть им заверена.

* Исключениями являются:

  • перевод средств с целью уплаты налогов, сборов, платежей, сборов на обязательное государственное пенсионное и социальное страхование, штрафных санкций и пени за нарушение законодательства в государственный и местные бюджеты, Пенсионный фонд, на счета органов государственной власти, органов местного самоуправления или перевода средств за жилищно-коммунальные услуги;
  • перевод средств на сумму, меньше 30 тыс. грн (эквивалент), для зачисления на счет получателя исключительно с целью оплаты стоимости товаров, работ, услуг, погашения задолженности по кредиту при условии, что субъект первичного финансового мониторинга, который предоставляет услуги по переводу средств получателю, может осуществить отслеживание через получателя с помощью уникального учетного номера финансовой операции перевода средств и определить лицо, которое заключило договор с получателем о поставке товаров, выполнении работ, оказании услуг, предоставлении кредита.

В случае осуществления таких переводов в сумме, меньше чем 400 тыс. грн, выполнять идентификацию, вносить идентификационные данные клиента в кассовый документа (в случае такой технической возможности) и делать копии документов клиента (представителя) не требуется.

В чем разница между верификацией и идентификацией?

Идентификация – это предоставление клиентом идентификационных данных (ФИО, дата рождения, данные документа, удостоверяющего личность, место жительства и т.д.). Процедуру идентификации клиент проходит до заключения договора об обслуживании или проведения финансовой операции.

Верификация – это подтверждение принадлежности клиенту полученных идентификационных данных (например, паспорта) при предъявлении оригиналов документов. Банк проводит верификацию, чтобы быть уверенным, что именно владелец счета, а не постороннее лицо, проводит операцию. 

Операции с наличными

С 1 июля 2020 клиенты физические лица, которые обслуживаются в ПУМБ без открытия счета, могут проводить наличные операции до 400 тыс грн. Для проведения операций на сумму от 400 тыс грн нужно предварительно открыть текущий счет в ПУМБ.

2.2  Установление источников происхождения средств

От какой суммы банк требует предоставления документов, подтверждающих источники происхождения суммы?

Банк имеет право требовать документы при осуществлении перевода на любую сумму в зависимости от количества/частоты/объема операций, если у банка возникает подозрение об отсутствии у клиента финансовой возможности для проведения соответствующей операции/ операций.

Сколько времени занимает проверка банком источников происхождения средств?

Стандартная проверка источников происхождения средств длится до 30 минут.

Если клиент не может подтвердить источник происхождения средств?

Поскольку клиент не имеет договора с банком, и не обслуживается в банке на постоянной основе, банк не имеет представления о привычном для клиента финансовом состоянии и финансовой возможности проведения соответствующих операций. Соответственно, банк не сможет провести наличную операцию без документов, подтверждающих происхождение средств.

Документы* (один или более на выбор), которые могут быть использованы для подтверждения источника происхождения денежных средств:

  • распечатка Е-декларации с сайта https://public.nazk.gov.ua, заверенная подписью (ФИО и должность) заместителя управляющего отделением по контрольно-операционной деятельности (ЗУОКОД) сотрудника отдела сопровождения контрольно-операционной деятельности (ОСКОД) с указанием даты распечатки Е-декларации;
  • налоговая декларация с отметкой контролирующего органа Украины о ее получении (для налоговых резидентов Украины);
  • информация, полученная клиентом в установленном законодательством порядке соответствующего государственного органа, о доходах, полученных в соответствующем году, и оплаченных с этих доходов налогах (например, справка из пенсионного фонда – форма ОК-7, справка налоговых органов о суммах выплаченных доходов и удержанных налогов);
  • налоговая декларация (декларация о доходах) с отметкой контролирующего органа иностранного государства о получении (при наличии), при условии предоставления документов, подтверждающих поступление средств на территорию Украины (таможенная декларация, выписка украинского банка и т.д.);
  • удостоверенное нотариально свидетельство о праве на наследство (средства на текущих счетах, в том числе депозитах в другом банке, доходы со счетов эскроу);
  • договоры о продаже недвижимого имущества, заверенные нотариально, по сделкам, совершенным не позднее последних 3-х лет (в случае выполнения требований законодательства об осуществлении безналичных расчетов в национальной валюте, которые подтверждаются выпиской из банка);
  • договоры о продаже недвижимого имущества за пределами Украины, по сделкам, совершенным не позднее последних 3-х лет, при условии предоставления документов, подтверждающих поступление средств на территорию Украины (таможенная декларация, выписка украинского банка и т.п.);
  • договор аренды недвижимости между физическими лицами, зарегистрирован в налоговой службе (принимается доход за текущий налоговый период, за предыдущие периоды – доходы должны быть задекларированы);
  • договор аренды недвижимости между юридическим и физическим лицом, при условии предоставления выписки банка, с отражением суммы поступлений по вышеуказанному договору;
  • другое.

* Документами, которые подтверждают источники происхождения средств, могут быть документы членов семьи, а именно супруга/супруги/детей/родителей, при наличии документов, подтверждающих родственные связи. В случае совершения сделки представителем клиента (по доверенности), должны быть предоставлены документы лица, от имени которого осуществляется операция.

2.3  Отказ в обслуживании (подозрительные операции, не предоставление информации по запросу банка)

Когда банк может отказать в обслуживании?

Банк обязан отказать клиенту в проведении финансовой операции в случае:

  • если невозможно осуществить идентификацию и/или верификацию клиента, или если у банка возникает сомнение относительно того, что лицо выступает от собственного имени;
  • предоставление клиентом или его представителем банку недостоверной информации или предоставление информации с целью введения в заблуждение банк;
  • если осуществление идентификации лица, от имени или в интересах которого проводится финансовая операция и установление выгодополучателя (выгодоприобретателя) по финансовой операции невозможно.

Банк вправе отказаться от проведения подозрительной финансовой операции. Финансовые операции или попытка их проведения считаются подозрительными независимо от суммы, если банк подозревает или достаточные основания для подозрения, что они являются результатом преступной деятельности или связанные с терроризмом. Например, если речь идет о нескольких операциях, которые имеют признаки связанности.

2.4  Проведение платежей

Операции с наличными: пополнение счетов/карт других банков через ПТКС или кассу банка на сумму до 5 тыс. грн.

  • Клиенты, которые обслуживаются в ПУМБ без открытого счета, могут пополнять счета/ карты других банков наличными через ПТКС ПУМБ на сумму до 5 тыс. грн без верификации;
  • Клиенты, которые обслуживаются в ПУМБ без открытого счета, могут перевести на счет клиента другого банка через кассу ПУМБ средства наличными до 5 тыс. грн без верификации.

Операции с наличными: пополнение счетов/карт других банков через ПТКС или кассу банка на сумму от 5 тыс. грн до 400 тыс. грн.

Для проведения в кассе наличного перевода на счет клиента другого банка суммы в пределах от 5 тыс. грн до 400 тыс. грн, клиент ПУМБ, который обслуживается без открытого счета, должен предоставить кассовому работнику оригинал паспорта гражданина Украины (или другой документ, удостоверяющий личность и в соответствии с законодательством Украины может быть использован на территории Украины для заключения сделок) и другие документы в случае отсутствия в данном документе обязательных для верификации реквизитов. Кассовый работник обязан сделать ксерокопию страниц предоставленного документа, содержащие необходимые идентификационные данные.

ВАЖНО: для операций до 30/400 тыс. грн есть исключения – информация о плательщике не устанавливается в зависимости от назначения платежа (оплата коммунальных платежей, штрафов, пенсионных взносов и т.д.). Более подробно в блоках «Идентификация»/«Специальные платежи».

Клиенты ПУМБ, не имеющие открытого счета, проводить в ПТКС ПУМБ операции на сумму от 5 до 30 тыс. грн не могут.

Заблокируют ли счет, если пополнять в ПТКС карточку 4 раза по 5 тыс. грн?

Малые суммы до 5 тыс. грн не является предметом финансового мониторинга банка. Однако, если система в банке замечает признаки связанности операций (например, несколько операций подряд), то возможно автоматическое блокирование счета. Чтобы избежать неудобств с блокировкой счета, платежи на сумму от 5 тыс. грн лучше проводить в кассе банка.

Специальные платежи (штрафы, коммуналка, кредиты ПУМБ, тп.)

Для определенных видов платежей закон предусматривает исключения. Клиенты, которые обслуживаются в ПУМБ без открытого счета, могут без верификации проводить в кассе банка следующие наличные операции:

  • переводы наличными – до 5 тыс. грн;
  • оплата жилищно-коммунальных услуг, оплата налогов, штрафов, других обязательных сборов и платежей в государственный и местные бюджеты – до 400 тыс. грн;
  • оплата за товары, работы, услуги, оплата кредита другого банка – до 30 тыс. грн, при условии, что ПУМБ имеет договора с получателем на прием платежей;
  • оплата кредита ПУМБ в сумме до 30 тыс. грн.